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关于还房贷的小秘密,这样省力又省钱
类型:城市规划  日期:2018-04-04  浏览:255 次  评论:查看评论
文章摘要:如何还房贷才划算?提前还贷真的会省钱吗?有关于房贷的秘密,你需要明白以下几个问题。
 
2018年1月12日,中国人民银行调查统计司司长阮健弘通报2017年金融统计数据的基本情况。其中备受关注的房地产信贷,2017年个人住房贷款增速较上年明显下降,但房地产开发贷款余额增速却高于上年。房贷规模如此巨大,那么到底如何还房贷才划算呢?需要明白以下几点。
 
 
 
一、打算买房,到底该不该贷款?
 
 
 
首先,要考虑当前的房贷利率情况。一般来讲,房贷利率并不是固定的,会根据当时的利率水准进行调整。
 
2017年下半年,五大行个人住房贷款基本利率出现了明显上浮。商业贷款5年期以上的房贷基础利率是4.9%,先是上浮5%再后来上浮10%,从收益角度看,很多理财产品的预期年化收益基本可以跑赢4.9%的房贷,但现在基本于5.39%是要考虑清楚是否长期还贷。
 
再说公积金贷款,考虑到目前公积金5年期以上贷款利率为3.25%,权衡来看,如果有余钱,通过多种理财渠道来覆盖掉房贷的资金成本更划算。
 
二、提前还贷真的省钱吗?
 
 
 
身边很多购房者着急还清贷款,但并不是每个人都适合将房贷提前还清,来看看你是否适合?
 
1.适合提前还贷的人群:
 
没有理财意向的人
 
将自己所有积蓄全部存进银行,对所有理财渠道皆有顾虑,不愿承担任何风险
 
对负债很敏感的人
 
认为有债务会压身,无债一身轻。
 
2.不适合提前还贷的人群
 
正在还利率很低的房贷
 
公积金贷款和商贷利率折扣很大的房贷,利息成本很低,提前还贷不划算。
 
房贷已经还了很多
 
等额本金还款期已过三分之一,等额本息还款期已过半,利息已经支付大半,这个时候提前还款不是明智的做法。
 
三、选择等额本息还是等额本金还款?
 
 
 
1.等额本息还款
 
指每个月应还贷款本金和利息金额一样,这种方式的好处是便于记忆、还贷压力均衡,但是,总的利息支付较多。由于等额本息是把按揭贷款的本金总金额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月,这样一来,每个月还款额中的本金比重逐月递增,利息比重逐月递减。
 
2.等额本金还款
 
指每期还款本金一样多,利息不同,前期还款压力较大,不过可以为借款人节省不少利息。由于等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,越到后期,所剩本金越少,所产生的利息也越少。
 
如下图所示(按5年期以上基准利率4.9%,个人住房贷款100万计算):
 
选择等额本金还款方式,比等额本息少还的总计金额为7.9万元。
 
 
 
选择哪种贷款的还款方式,主要看你是想把还款压力留在前面还是后面。如果你不想一开始还太多本金,那就选择等额本息还款;如果自己有能力每月多还一些,不想太多利息,那么就选择等额本金还款。没有哪一个更值得,看你自己的情况来定。
 
 
 
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